Кредитний скоринг — це математична модель, що дозволяє розраховувати платоспроможність позичальника. Вона складається з таких факторів, як офіційне працевлаштування, оклад, стаж, додатковий дохід — але великою мірою також залежить від платіжної дисципліни. Якщо отримання довідки про дохід може для когось не складати труднощів, з кредитною історією буде складніше: переписати її неможливо, і дані запитуються відразу в декількох бюро.
9 важливих показників платоспроможності
У кожного клієнта, хоча б один раз брав швидкий кредит без довідки про доходи, є кредитна історія, в якій зібрані всі відомості, що стосуються погашення боргу перед фінансовою організацією. Фактори, перераховані нижче, впливають на оцінки кредитної репутації:
* відсутність поточних заборгованостей;
* кількість всіх діючих на момент оформлення договору позик;
* загальна сума кредитів;
* жодного разу не прострочені позики;
* технічні заборгованості;
* їх систематичність;
* сума простроченої заборгованості;
* тривалість проблемного боргового періоду;
* передача справи колекторам.
Таким чином, кредитний рейтинг, що складається з 9 перерахованих вище факторів, містить всю необхідну інформацію про клієнта, прийнятим їх зобов’язаннях і тому, наскільки акуратно він виплачує борги.
Навіть якщо все на перший погляд непогано, немає поточних прострочень, з колекторами позичальник ще не спілкувався, можуть бути нюанси у вигляді занадто великої кількості кредитних зобов’язань, серйозної суми боргу і загального кредитного навантаження, особливо якщо воно не збігається з задекларованим доходом. Вважається, що сукупні виплати по кредиту не повинні перевищувати половини зарплати.
Ще один «підводний камінь»: хоча цей пункт не входить в 9 основних параметрів, за якими розраховується загальний скоринговий бал, на нього звертають увагу банки — кількість запитів і відмов. Якщо користувач за останній час дуже часто звертався до фінансових організацій, отримуючи відмови в кредитуванні, цей пункт також негативно відбивається на кредитній історії.
Необхідно уточнити, що перераховані вище моменти впливають на рішення банків в тих випадках, якщо клієнт ще не був визнаний за законом боржником, над ним не відбувся суд, не відбувся процес банкрутства. Тому що після цих фактів взяти кредит без передоплати в звичайному банку буде практично неможливо (кредитувати колишнього банкрута погоджуються переважно нові українські МФО, і то можливі винятки: мікрофінансові організації іноді також дають відмову відповідно до кредитної політики).
Джерело: портал КредитФАК
